退休基金計劃

有個笑話是這樣說的：「人生最遺憾的是，死的時候錢還沒花完；而人生最悲慘的是，錢花完了人還沒死！」如果可以，我想我們都不喜歡過悲慘人生，而寧可選擇抱著遺憾過完人生。即然如此，那對於退休基金的規劃肯定是愈早愈好。只是要存多少退休金才足夠？

究竟要準備多少錢退休才足夠呢？

隨著晚婚、晚生、少子化和高齡化社會的來臨，下一代的社會壓力將更為沉重，這也正式宣告過去「養兒防老」的觀念已不適用，退休安排只能靠自己。那到底要多少才夠 ?這是一個很難解答的問題，因為每個人所需不同，退休時對資金的多寡的需求當然也就不同；因此「足夠」是沒有一定的標準。但簡單來說，若退休後想維持退休前的生活水平，退休後的收入必須維持在退休前收入的75%左右。
換言之，若退休前月入1萬元，退休後每月即需有7,500元的收入，才可保持退休前的生活水準。當然，以上只是一種非常簡略的概算方式，還有許多實際影響退休金多寡因子需要列入評估及計算。

在制訂退休基金計劃時，應考慮以下幾項因素：

退休生活過幾年

首先，先確認自己打算幾歲退休? 根據香港投資基金公會2019年第四季最新一項調查顯示，香港市民理想的退休年齡平均為61歲，理想退休儲備金額為500萬港元。但隨著人類平均壽命的延長及物價通膨年年高升，這個金額真的足夠嗎? 香港政府統計處最近一期的統計結果顯示，2018 年香港女性平均壽命為 87.5 歲、男性為 82 歲。所以若想在 60 歲退休，活個 20 年應該不成問題。
舉例來說：陳大文現年 30 歲，預計 60 歲退休，以男性平均壽命 82 歲來看，規劃退休後的生活將有 82 - 60＝ 22（年）

退休後的生活品質

認真思考退休後想過的生活，可以是平平淡淡，亦可以是每日環遊世界，但不論是何種生活，記得這將決定您退休後所需的每月花費金錢。如上所述，最直接的計算方法，就是用你現在每月薪水來推算。如果有些生活費支出在退休後就不用負擔，例如小孩學雜費、房貸、車貸、保險費…等，就可直接扣除掉。

通貨膨脹率

以香港為例，自 2009 年到 2018 年平均通膨率為 3.03%，因此在推算月生活費時要記得乘上通膨率。
因此，若陳大文希望自己退休後能維持每月 1,500 美元的花用水平。距離 60 歲退休還有 30 年，所以若以 3.03%通膨率計算，30 年後的物價水平每個月應有1,500 x 2.45* = 3,675（美元）

依每年3.03%的通膨率計算，30年後為2.45倍

需要多少錢才能退休

評估了前面三個因素後，已經可推算出需要準備多少錢退休。假設 30 年後（60歲）退休，預計退休後還有 22 年人生，以現在的物價來看每月打算花用1,500 美元，在考量 3.03%通貨膨脹年增率下，應準備的退休金為：22年 x 12個月 x 3,675 = 970,200 (美元)

著手準備退休金

計算完畢後，即要開始思考，這近 100 萬美元的退休金哪裡來？陳大文可以有二種選擇：第一種，從今天起省吃儉用每月存 2,695 美元，但即便如此，30 年後真的存得到 100 萬美元嗎？或者是找到一個好的儲蓄理財計劃，若每年回報率 7%，只要月存 795 美元即可幫助自己早日完成目標。

假設 60 歲退休後，每月有固定 1,500 美元生活費用

距離60歲退休所剩年期	60歲退休後的生活年期 (以男性平均壽命82歲計算)	*退休金準備額 (USD)**	每月所需儲蓄額# (USD)
40	22	1,306,800	498
30	22	970,200	795
20	22	720,720	1,384
10	22	534,600	3,089

*假設每年通膨率為 3.03 %
# 假設每年回報率為 7 %

結論

「及早作退休理財規劃，才能越來越輕鬆！」，若您現在 30 歲，每月只需 795 美元，若您再晚 10 年存退休金，每個月就得多存 589 美元，因為時間就是資產運用的最佳夥伴，所以即刻就開始作退休規劃！安智香港所精心研發的信託儲蓄計劃，其靈活完善及易於執行的特性，可輕鬆幫助閣下完成您退休目標。
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